Résumé : Dans cet article, nous allons parler de la question de savoir s’il faut rembourser votre hypothèque ou investir l’argent. Les sujets abordés comprennent également les raisons d’investir d’abord dans la retraite, les raisons d’investir d’abord dans le marché boursier et quand vous devriez rembourser votre hypothèque avant d’investir.
Introduction
Choisir où investir votre argent durement gagné peut être une décision complexe. C’est parce qu’il y a plusieurs facteurs, à la fois personnels et financiers, qui auront un impact sur votre décision et votre stratégie d’investissement.
Disons que vous bénéficiez d’une manne financière, comme le fait de recevoir un gros héritage ou un remboursement d’impôt. Si c’est le cas, vous avez de la chance ! La question est maintenant de savoir ce que vous allez faire de cet argent supplémentaire pour devenir indépendant financièrement. L’affecter au remboursement de votre prêt hypothécaire pour alléger le poids de la dette génératrice d’intérêts peut sembler attrayant. D’un autre côté, il peut être plus judicieux d’investir cet argent ailleurs. Aujourd’hui, nous allons vous aider à déterminer le meilleur endroit pour investir et faire travailler votre argent pour vous sur le long terme.
Remboursement de l’hypothèque ou investissement dans la retraite ?
C’est l’une des questions les plus courantes en matière de planification financière. Choisir d’attendre pour épargner en vue de la retraite afin de rembourser votre hypothèque peut avoir d’énormes conséquences financières. Continuez à lire pour savoir pourquoi.
Raisons d’investir dans la retraite avant de rembourser l’hypothèque
Maximiser vos cotisations de retraite devrait être en haut de la liste des priorités de votre planification financière. Je vais vous expliquer exactement pourquoi dans les sections suivantes.
401(k) Match de l’employeur
Aka, de l’argent gratuit ! Si l’organisation pour laquelle vous travaillez offre une correspondance employeur 401(k), assurez-vous de cotiser au moins ce montant. Sinon, vous passerez à côté de l’argent gratuit. Dave Ramsey recommande d’investir 15 % de votre revenu pour la retraite d’abord, puis de travailler pour rembourser votre hypothèque après cela.
Commencez à investir pour la retraite tôt
Plus vous investissez longtemps, plus votre argent peut fructifier. Attendre d’investir pour la retraite jusqu’à ce que votre hypothèque soit remboursée vous fera perdre du temps que vous ne pourrez pas récupérer. Même si vous augmentez vos cotisations de retraite après avoir remboursé votre hypothèque, vous ne pourrez jamais rattraper le temps perdu. L’argent investi maintenant a beaucoup plus de valeur que celui que vous investirez dans cinq, dix ou quinze ans. Comme les investissements ont tendance à prendre de la valeur de façon exponentielle, chaque année où vous repoussez le moment de mettre de l’argent pour la retraite vous fera énormément reculer.
Faites travailler l’intérêt composé pour vous
Contrairement à l’intérêt simple, l’intérêt composé s’applique à la fois aux prêts et à l’argent déposé. En gros, cela signifie que vous gagnez des intérêts sur des intérêts. Parce que l’intérêt composé est calculé en utilisant le solde total de votre compte, et pas seulement le montant initial déposé. Ainsi, chaque année, vous gagnez de plus en plus d’argent grâce à vos investissements. C’est la beauté des intérêts composés.
Aucun impôt sur l’argent gagné
C’est le grand différentiateur lorsqu’il s’agit de décider où investir votre argent. La raison en est que vous n’avez pas à payer d’impôts sur l’argent gagné sur les comptes de retraite. Donc, si vous prévoyez de maximiser votre IRA ou votre 401(k), alors l’investissement vous fera certainement économiser de l’argent.
Investir sur le marché boursier ou rembourser le prêt hypothécaire ?
Après avoir maximisé les contributions à votre compte de retraite, la prochaine question pourrait être de savoir où investir votre argent maintenant. Que vous décidiez d’investir sur le marché boursier ou de commencer à rembourser votre hypothèque, il y a plusieurs facteurs à prendre en compte avant d’aller de l’avant.
Raisons d’investir sur le marché boursier avant de rembourser l’hypothèque
Dans les sections suivantes, je vais décomposer les principales raisons d’investir en bourse avant de rembourser un prêt hypothécaire.
Constituer un actif liquide
La principale raison pour laquelle de nombreux investisseurs choisissent de placer leur argent sur le marché boursier plutôt que de rembourser un prêt hypothécaire est de se constituer un actif liquide. Avoir des actifs liquides ou des liquidités à votre disposition en un clic peut vous mettre dans une meilleure position financière globale. Si vous décidez de rembourser votre hypothèque au lieu d’investir, sachez que vos actifs liquides seront immobilisés dans l’immobilier et inaccessibles jusqu’à ce que vous vendiez ou refinanciez.
Potentiel de rendements plus importants
Bien qu’il n’y ait aucune garantie d’obtenir un meilleur rendement sur votre investissement par le biais du marché boursier, les données historiques brossent un tableau assez clair. En effet, les rendements du marché boursier ont dépassé la plupart des rendements garantis réalisés en remboursant un prêt hypothécaire.
Il existe un certain nombre de ressources pour voir les performances passées du S&P 500, par exemple. Suivre les performances du marché boursier sur le long terme vous donnera une meilleure idée du rendement attendu. Historiquement, le S&P 500 a produit un rendement d’environ 10 %. Avec 7 pour cent de rendement réel et 3 pour cent provenant de l’inflation.
Ne perdez pas de vue qu’investir sur le marché boursier doit être une stratégie à long terme, car le marché fluctue à la hausse et à la baisse. Il est important de laisser suffisamment de temps au marché pour se remettre des baisses.
Si vous investissez déjà dans une allocation d’actifs agressive
Disons que votre stratégie d’investissement est plutôt du côté agressif. Vous devriez continuer à investir davantage. Les portefeuilles agressifs sont personnalisés pour produire des grains de 10 % ou plus. Il y a de fortes chances que le retour sur investissement garanti de votre maison soit presque certainement inférieur à 10 pour cent. Les portefeuilles agressifs ont plus à gagner, mais aussi plus à perdre. En fonction de la direction vers laquelle vous vous dirigez, comprenez les risques associés.
Vous avez une valeur de revenu élevée
Vous devriez également envisager d’investir en bourse si vous percevez un revenu important. Il explique : « Lorsque vous détenez un investissement pendant un an ou plus, vous pouvez payer le taux d’imposition des dividendes sur cet investissement. Ce taux est inférieur à la plupart des taux de l’impôt fédéral sur le revenu. Cela signifie que les contribuables dont le taux d’imposition ordinaire est élevé (22 % ou plus) peuvent en fin de compte économiser sur les impôts en accumulant plus de richesse grâce aux investissements au lieu d’augmenter leurs gains ordinaires.
Utiliser l’inflation à votre avantage
J’ai parlé de l’inflation et de son fonctionnement, ainsi que de ses impacts et de ses avantages dans un article récent. En gros, l’inflation augmente les prix et diminue la valeur de l’argent au fil du temps. Cela dit, vous devriez gagner un salaire plus élevé à mesure que vous vieillissez. Si vous combinez votre salaire plus élevé avec l’inflation, il vous sera de plus en plus facile de faire un paiement hypothécaire. Vous constatez également que vous êtes en mesure d’effectuer des paiements hypothécaires réguliers et d’investir simultanément.
Raisons de Ne pas investir en bourse avant de rembourser le prêt hypothécaire
Maintenant que nous avons couvert les raisons pour lesquelles vous devriez investir en bourse, passons aux raisons de ne pasinvestir. A la suite, je vais vous expliquer pourquoi ne pas investir en bourse avant de rembourser votre prêt hypothécaire.
Aucune garantie sur le rendement des investissements
Un des avantages de rembourser votre hypothèque plutôt que d’investir en bourse est de gagner un rendement garanti, basé sur votre taux d’intérêt. Bien que le marché boursier ait le potentiel de produire des rendements beaucoup plus élevés, il n’offre aucune garantie. Si vous n’êtes pas sûr d’obtenir un rendement plus élevé en investissant ailleurs, votre meilleur pari peut être d’opter pour un rendement garanti plus faible.
Vous devez payer des impôts sur les bénéfices d’investissement
L’IRS exige que des impôts soient payés sur les revenus d’investissement. Ces taux d’imposition peuvent être avantageux, mais seulement si vous gagnez beaucoup d’argent et si vous détenez des investissements à long terme. Si vous pouvez détailler et déduire les intérêts, en utilisant la déduction des intérêts hypothécaires, il est fort possible que l’investissement vous coûte plus cher.
Investir dans l’immobilier ou rembourser l’hypothèque
Quand il s’agit d’investir dans l’immobilier, il n’y a pas de plan directeur pour un succès garanti. Cependant, l’examen des avantages de toutes vos options devrait faciliter la décision.
Raisons d’investir dans l’immobilier avant de rembourser l’hypothèque
Dans les sections suivantes, je vais passer en revue certaines des meilleures raisons d’investir dans l’immobilier au lieu de rembourser votre hypothèque.
Potentiel de rendement plus élevé
Investir dans l’immobilier a le potentiel d’apporter des rendements beaucoup plus élevés par rapport au remboursement d’un prêt hypothécaire. De plus, vous ne viderez pas toutes vos économies pour rembourser votre hypothèque. Vous investirez moins de votre argent dans un bien locatif, et vous vous mettrez potentiellement en position d’obtenir des rendements plus élevés.
Avantages fiscaux
Il existe plusieurs avantages fiscaux possibles pour posséder plus d’une propriété. Vous pouvez trouver des avantages fiscaux supplémentaires dans l’immobilier par le biais d’une SARL ou de déductions fiscales des intérêts hypothécaires. Peu importe ce que vous faites, il est toujours bon de consulter un professionnel de la fiscalité immobilière pour connaître les avantages fiscaux auxquels vous pouvez prétendre.
Flux de trésorerie
Investir dans l’immobilier a la capacité de produire des flux de trésorerie mensuels, ce qui est un énorme attrait pour de nombreux investisseurs. Les biens locatifs peuvent être une excellente source de revenus passifs, en particulier avec une stratégie d’investissement à long terme, d’achat et de détention.
Appréciation
L’achat d’un bien locatif donne à votre actif la possibilité de prendre de la valeur. Pendant ce temps, vous pouvez vous asseoir et regarder votre propriété prendre de la valeur.
Diversifier votre portefeuille
Un argument possible contre l’investissement dans l’immobilier est que vous pouvez vous soumettre à plus de risques. Bien que cela puisse être vrai dans certains cas, investir dans l’immobilier est un excellent moyen de diversifier votre portefeuille, ce qui, à son tour, diminue votre risque global.
Raisons de ne pas investir dans l’immobilier avant de rembourser l’hypothèque
La faible tolérance au risque
Lorsqu’on envisage tout type d’investissement, il est toujours important de déterminer et de comprendre le niveau de risque que vous êtes prêt et capable d’assumer. L’immobilier peut sembler trop risqué pour que certains investisseurs veuillent s’y aventurer, ce qui peut être une raison suffisante pour choisir de rembourser ou d’amortir leur hypothèque.
Étape de la vie
Selon votre âge, votre carrière et votre situation financière, certains investissements peuvent être plus ou moins risqués que d’autres. Par exemple, si vous approchez de la retraite et que vous souhaitez que votre hypothèque soit remboursée avant, utiliser vos liquidités supplémentaires pour le faire serait judicieux.
Se débarrasser de l’assurance hypothécaire privée
Le remboursement de votre hypothèque éliminera les paiements d’intérêts et l’assurance hypothécaire privée. En fait, une fois que vous avez remboursé 20 % du prix d’achat initial de votre propriété, votre prêteur est tenu d’abandonner l’assurance hypothécaire privée. Chaque scénario pourrait vous faire économiser beaucoup d’argent à long terme.
Quand rembourser votre hypothèque avant d’investir
Il existe quelques cas où vous devriez rembourser votre hypothèque avant d’investir. Si votre situation vous place dans l’un des cas suivants, il est recommandé de rembourser d’abord votre hypothèque. Quoi que vous décidiez de faire, assurez-vous de faire les calculs pour vous assurer que cette stratégie est la meilleure pour votre santé financière.
Si le taux d’intérêt de votre hypothèque est anormalement élevé
Le remboursement d’un prêt hypothécaire vous garantit un retour sur investissement, égal à votre taux d’intérêt hypothécaire. Ainsi, si votre taux d’intérêt est plus élevé, disons autour de six ou sept pour cent, il peut être préférable de rembourser votre prêt hypothécaire. Cela garantira un retour sur votre investissement plutôt que de jouer à la bourse.
D’autre part, vous pourriez envisager de chercher à refinancer une maison pour réduire le taux d’intérêt. Le refinancement de votre hypothèque crée l’option de prendre de l’argent de votre maison, en utilisant l’équité, et d’investir cet argent ailleurs. C’est ce qu’on appelle l’effet de levier et de nombreux investisseurs immobiliers prospères utilisent cette stratégie pour acheter plusieurs propriétés d’investissement.
Si vous approchez de la retraite
Vous approchez de la retraite et vous avez encore une grande partie de votre hypothèque à rembourser ? Ce serait le moment d’envisager de rembourser votre prêt hypothécaire autant que possible. Cette règle empirique s’applique aux personnes de 50 ans et plus.
Envisager une approche mixte
Créer un portefeuille diversifié est une règle fondamentale de l’investissement. Les personnes qui placent une grande partie de leurs liquidités dans un ou deux investissements ne font qu’ajouter un risque supplémentaire. Envisagez d’utiliser une approche mixte en répartissant vos investissements pour minimiser le risque et maximiser les rendements potentiels.
Questions à poser avant de décider où investir
Enfin, parce que chacun a une situation unique, il n’y a pas de bonne réponse définitive pour savoir si vous devez rembourser votre hypothèque ou investir. Cependant, prendre quelques minutes pour répondre aux cinq questions suivantes sera essentiel pour déterminer la meilleure stratégie d’investissement pour vous.
- Pouvez-vous obtenir un meilleur rendement ?
- Avez-vous besoin d’accéder à votre argent ?
- Avez-vous besoin d’un rendement garanti ?
- Vous obtiendrez des allègements fiscaux sur vos intérêts hypothécaires ?
- Vous payez une assurance hypothécaire privée ?
Conclusion
Pour conclure, les investisseurs doivent bien réfléchir avant de décider s’ils doivent rembourser un prêt hypothécaire ou investir. Pour certains, la tranquillité d’esprit qui découle du remboursement de la dette peut être une raison suffisante. D’autres peuvent rechercher la tranquillité d’esprit et la sécurité en investissant dans la retraite. Ou peut-être que vous avez maximisé vos contributions annuelles à la retraite et que vous voulez investir sur le marché boursier pour un rendement potentiellement plus élevé.
Pour en savoir plus sur les avantages et les inconvénients du remboursement d’un prêt hypothécaire.
