Un sujet qui a été très discuté dans l’industrie du prêt immobilier et de l’immobilier sont les prêts étudiants. Si vous essayez d’acheter une maison et que vous avez des dettes de prêt étudiant, vous avez probablement fait l’objet d’un examen minutieux de la part des prêteurs crédits et vous avez dû répondre à plusieurs questions.
Les prêts étudiants sont similaires à d’autres types de dettes, comme un prêt automobile ou des dettes de carte de crédit, en ce sens qu’ils peuvent avoir un impact considérable sur le montant qu’un prêteur est prêt à accorder à un emprunteur. Il existe de nombreuses questions fréquemment posées sur les prêts immobiliers et il est essentiel que si vous avez des prêts étudiants, vous demandiez à un professionnel du crédits comment ils peuvent avoir un impact sur votre capacité à vous qualifier pour un prêt immobilier.
Si vous avez l’intention d’acheter une maison et que vous avez des prêts étudiants, assurez-vous de poursuivre votre lecture pour découvrir comment les prêts étudiants affectent l’obtention d’un prêt immobilier. Vous trouverez ci-dessous l’impact des prêts étudiants sur les prêts immobiliers, l’incidence des prêts étudiants sur certains types de prêts immobiliers, ainsi que les erreurs les plus courantes à éviter en immobilier.
Comment les prêts étudiants ont un impact sur les prêts immobiliers
Les prêts étudiants ont rendu difficile pour de nombreux acheteurs d’obtenir un prêt immobilier pour acheter une maison. C’est le cas notamment pour de nombreux acheteurs de maison du millénaire. La pression exercée sur les milléniaux pour aller à l’université et obtenir un diplôme est plus forte que jamais. Cela conduit à des dettes de prêt étudiant importantes et a un impact énorme sur leur capacité à acheter une maison.
Certes, un acheteur doit avoir des antécédents professionnels solides, un bon pointage de crédit, un revenu décent et certains actifs, mais un prêteur va également examiner les ratios de dette et de revenu d’un acheteur pour s’assurer qu’ils sont conformes aux directives des programmes. Le plus grand impact des prêts étudiants sur les prêts immobiliers est qu’ils doivent être inclus dans les dettes mensuelles de l’acheteur. Le pourcentage ou le montant en euros des prêts étudiants qui doivent être inclus dans les dettes mensuelles d’un acheteur varie en effet en fonction du type de prêt immobilier qu’il tente d’obtenir, ce qui sera abordé plus loin.
Par exemple, pour comprendre l’impact des prêts étudiants sur le ratio dette/revenu d’un acheteur, imaginez qu’un acheteur a un revenu mensuel de 3 000 euros. Cet acheteur a des dettes mensuelles de 500 euros avant ses prêts étudiants, ce qui lui donnerait un ratio dette-revenu d’environ 16 %, ce qui est très bon. Si l’acheteur a une autre dette mensuelle de 500 euros en prêts étudiants, cela porte ses dettes mensuelles totales à 1 000 euros, ce qui fait également passer son ratio d’endettement à environ 33 %, ce qui ne laisse pas beaucoup de place pour tenir compte d’un prêt immobilier mensuel.
Remboursement des prêts étudiants
Il n’y a pas de secret que les paiements de prêts étudiants sont importants et que ne pas les payer à temps peut être une raison importante pour laquelle un prêt immobilier est refusé. Étant donné que de nombreux prêts étudiants sont soutenus par des organismes gouvernementaux, si vous deviez faire une demande de prêt immobilier soutenu par le gouvernement et qu’il y avait des arriérés de paiement, les chances d’être approuvé pour un prêt immobilier sont minces, voire inexistantes.
Il existe plusieurs plans de remboursement des prêts étudiants dont on peut profiter et chacun peut avoir un impact sur des types spécifiques de prêts immobiliers. Les plans de remboursement en fonction du revenu, les plans de remboursement en fonction du revenu, les plans de remboursement prolongés et les plans de remboursement gradués sont quelques-uns des plans les plus populaires. Il est important, si vous avez l’intention d’acheter une maison et que vous avez une dette de prêt étudiant, de consulter un professionnel de l’hypothèque pour voir quel plan serait le meilleur sans compromettre votre capacité à acheter une maison.
Comment les prêts étudiants affectent-ils les types spécifiques de prêts immobiliers
Il y a beaucoup de types différents de prêts immobiliers entre lesquels les acheteurs ont la possibilité de choisir. Il est très important que, lors de l’achat d’une maison, un acheteur comprenne quel type de prêt immobilier est le meilleur pour sa situation individuelle. Les prêts étudiants peuvent avoir un impact dramatique sur la décision du type de prêt immobilier le mieux adapté à leur situation, car ils affectent différemment les différents produits crédits.
Vous trouverez ci-dessous comment les prêts étudiants affectent des types spécifiques de prêts immobiliers. Au moment de décider quel type de prêt immobilier est le meilleur pour votre situation, gardez à l’esprit, si vous avez des prêts étudiants, l’impact qu’ils peuvent avoir.
Les prêts de l’administration des anciens combattants (prêts VA)
Les dettes de prêts étudiants ont un impact sur les prêts VA et il est important que si vous envisagez un prêt VA pour acheter une maison, vous compreniez l’impact potentiel qu’elles peuvent avoir sur les chances d’obtenir un prêt. Étant donné que les prêts étudiants ont généralement un impact sur le ratio dette/revenu d’un emprunteur potentiel, les prêts VA ont des directives pour savoir s’ils seront pris en compte dans le ratio dette/revenu mensuel ou non.
Si un paiement de prêt étudiant est dû dans les 12 premiers mois après la clôture, un prêteur sera tenu de l’inclure dans les ratios mensuels de dette par rapport au revenu. Un autre scénario dans lequel les prêts étudiants doivent être pris en compte dans les ratios de dette par rapport au revenu est celui où les prêts étudiants sont en abstention ou s’ils ont été reportés en raison d’une difficulté.
Dans le cas d’un prêt étudiant, le prêteur doit tenir compte de la dette par rapport au revenu.
Si un prêt est en sursis depuis trois ans, un prêteur peut généralement utiliser zéro pour le ratio dette/revenu mensuel des acheteurs. Des documents sont requis dans tous les cas, mais si aucun document ne peut être obtenu, un prêteur utilisera un paiement figurant sur le rapport de crédit de l’emprunteur ou 5 % du solde des prêts étudiants divisé par 12.
Les prêts du ministère de l’Agriculture (prêtA)
Les prêts, traditionnellement, ne permettent aucun type de scénario de paiement différé, basé sur le revenu ou gradué. La plupart des prêteurs exigeront un paiement fixe documenté pour être utilisé dans les qualifications. Si un prêteur ne peut pas obtenir un paiement fixe documenté, exigera comme paiement mensuel 1% du solde du prêt qui est documenté sur le rapport de crédit. Même s’il y a un paiement répertorié sur le rapport de crédit, il exige que le paiement répertorié soit fixe.
Si la documentation appropriée ne peut être fournie, un acheteur qui doit utiliser 1% du solde total du prêt étudiant indiqué sur le rapport de crédit, peut être sévèrement impacté. Par exemple, si la documentation appropriée ne peut pas être fournie et que le rapport de crédit indique un total de 50 000 euros de dette de prêt étudiant, le prêteur doit utiliser 500 euros pour le ratio dette/revenu admissible des acheteurs.
L’acheteur qui doit utiliser 1 % du solde total de prêt étudiant indiqué sur le rapport de crédit peut être sévèrement touché.
Les prêts de l’agence crédit de l’État de New York (prêts SONYMA)
Les directives SONYMA pour les prêts étudiants exigent que si un emprunteur a un prêt étudiant différé figurant sur son rapport de crédit que le plus élevé de 1% du solde impayé ou le paiement mensuel réel vérifié est utilisé vers leur ratio de la dette sur le revenu.
SONYMA permet également que si un prêt étudiant est en cours de remboursement, y compris ceux qui utilisent un remboursement basé sur le revenu, que le montant du paiement documenté puisse être utilisé pour le ratio dette/revenu mensuel. Obtenir la documentation du prêt étudiant auprès du fournisseur de ce dernier n’est pas toujours la tâche la plus facile, mais peut faire une énorme différence sur le ratio dette/revenu mensuel d’un emprunteur.
Prêts conventionnels
Généralement, les prêts conventionnels ont des lignes directrices assez souples en ce qui concerne les prêts immobiliers. On peut dire la même chose des prêts étudiants et de leur impact sur les prêts conventionnels.
Pour les prêts conventionnels, le montant du paiement mensuel des prêts étudiants utilisé pour l’admissibilité peut être l’un des éléments suivants :
- Paiement indiqué sur le rapport de crédit
- Si le prêt est différé, 1 % du solde impayé
- Vérification directe du fournisseur du prêt étudiant
- Documentation fournie par l’emprunteur confirmant le paiement réel
Prêts de l’administrationdu logement (prêts FHA)
Les prêts FHA sont l’un des types de prêts les plus populaires, en particulier pour les acheteurs d’une première maison. Puisque tant d’acheteurs d’une première maison utilisent les prêts FHA, les lignes directrices pour les prêts étudiants sont assez strictes. Des directives récentes ont été mises en place pour les emprunteurs qui obtiennent un prêt FHA.
Qu’importe les paiements qui figurent sur le rapport de crédit d’un emprunteur ou la documentation d’un remboursement basé sur le revenu/ paiement progressif, la FHA exige que les prêteurs utilisent 1% du solde impayé sur le rapport de crédit. Même si les prêts d’un emprunteur sont en sursis, les prêteurs doivent toujours utiliser 1 % du solde impayé pour les ratios mensuels de la dette par rapport au revenu.
Récemment, lors de la vente d’une maison à Irondequoit NY, un acheteur a été refusé à la dernière minute en raison des changements apportés aux directives. L’acheteur n’a plus été en mesure de se qualifier pour la propriété puisque la FHA a dû utiliser 1% du solde total impayé dans leurs ratios de qualification.
Tips pour obtenir un prêt immobilier pour acheter une maison avec des prêts étudiants
Maintenant que vous avez pris connaissance de l’impact des prêts étudiants sur l’obtention d’un prêt immobilier pour l’achat d’une maison, ne pensez pas que la tâche est impossible. En vous préparant correctement et en suivant les bons conseils, vous pouvez obtenir un prêt immobilier pour acheter une maison même avec des prêts étudiants.
Vous trouverez ci-dessous d’excellents conseils pour obtenir un prêt immobilier pour acheter une maison avec des prêts étudiants.
Pensées finales
Obtenir un prêt immobilier tout en ayant des dettes de prêt étudiant peut être délicat, comme vous pouvez le voir dans les informations ci-dessus. Il est important, si vous achetez une maison et que vous avez des prêts étudiants, de comprendre leur impact sur les différents types de prêts immobiliers.
Il est toujours préférable d’obtenir une préapprobation crédit avant de comparer des maisons, surtout si vous avez des dettes de prêts étudiants, car elles peuvent avoir un impact important sur l’admissibilité au prêt immobilier. Il est recommandé de consulter un conseiller crédit de haut niveau sur la façon dont vos dettes de prêt étudiant peuvent avoir un impact sur l’obtention d’un prêt immobilier lors de l’achat d’une maison.
